· 

Mind the gap

 

 

Ik ben veel aan het bloggen over personal finance en investeren, maar ik wil daarbij niet voorbijgaan aan mensen die een schuld hebben en daarom denken: “Ja die Puck kan lekker lullen, maar dat mooie verhaal van haar gaat aan mij voorbij. Want ik heb een torenhoge schuld en heb echt geen ruimte om te investeren.” 

 

Nee, nee, nee. Juist voor jou, voor iedereen met schulden, is lezen over en je verdiepen in personal finance heel slim. Vergelijk jezelf niet met anderen, en al he-le-maal niet met mij, maar bekijk je eigen situatie, je eigen wensen en je eigen doel. Neem daarbij acties – en pak je verantwoordelijkheid – om kleine stappen te zetten om je doel te halen.

 

Een schuld is iets wat velen van ons hebben, ik ook. Niks om je voor te schamen. Sommige schulden zijn okay-isher dan andere (mijn hypotheek voelt bijvoorbeeld veilig, omdat ik hier flink op af los en de bank mij beloont als ik goed aflos, plus: een huis is re-de-lijk waardevast, zeker over de lange termijn). Als je hoge creditcard schulden hebt, of een studieschuld, of schulden bij bijvoorbeeld wehkamp, dan is het wellicht handig om die eerst te betalen, alvorens te gaan investeren.

 

Soms kan een schuld ontmoedigen, want zo’n groot geldbedrag in de min, hoe kom je daar in hemelsnaam af?

 

En misschien heb jij geen schuld, maar moet je maandelijks de eindjes aan elkaar knopen en blijft er weinig geld over. Te weinig om te investeren of een lekker buffertje op te bouwen.

 

Hoe kun je, als je een schuld hebt of weinig financiële ruimte, toch ervoor zorgen dat je maandelijks geld overhoudt of opzij kan zetten? Dit kun je doen door a) meer inkomsten te genereren of b) minder uit te geven.

 

Wellicht moet je wat offers brengen. Wees vooral heel eerlijk naar jezelf. Vraag desnoods een genadeloze vriend of vriendin om mee te kijken. Voor jezelf wil je nog weleens goedpraten dat je zoveel uitgeeft aan afhaalmaaltijden, biertjes in de kroeg, of nieuwe H&M bestellingen. Dit lijken allemaal kleine bedragen, maar tel ze over een heel jaar eens bij elkaar op.

 

Komen we meteen bij stap 1: inzicht inzicht inzicht. Maak een kasboekje, in Excel of lekker met pen en papier, en schrijf elke lullige euro op die eruit gaat. Elke dag 15 euro uitgeven bij de supermarkt voor je eten lijkt per uitgave niet veel, maar dat is 15 * 7 * 4 = 420 euro per maand. Elke dag op weg naar kantoor even langs Starbucks koffie kopen á 3 euro lijkt niet veel, maar dat is 3 * 5 * 4 = 60 euro per maand. Elke maand een nieuw t-shirtje bij de H&M a 20 euro is op jaarbasis toch 240 euro. Om maar wat te noemen. Zo zal ieder een blind spot hebben.* Dit gaat over de kracht van kleine bedragen, hier zal ik een apart artikel over schrijven. 

 

Kijk bij de uitgaves ook naar de ‘is eigenlijk niet nodig’, cq ‘is eigenlijk geen levensbehoefte’ uitgaven. Netflix? Nope, heb je niet nodig. Spotify ook niet. Sporten kun je op straat. Bloomon, geinig, maar overbodig. Ja, dat klinkt niet heel gezellig, maar we hebben een doel voor ogen! Als je straks schuldenvrij bent, en kunt gaan investeren, en meer geld kunt gaan creëren, dan komt dit wel weer. Ik durf te wedden, dat jij over 30 jaar niet terugkijkt op je leven nu en zegt: “ach, ik herinner me niet alles, maar och och och wat was die ene serie op Netflix toch geweldig, it totally changed me.” Wat je je wel zal herinneren, is de vrijheid, en de peace of mind die je zal ervaren als je geen geldzorgen hebt.

 

Stap 2: koop niks op afbetaling. Alles wat je koopt of bestelt, meteen afrekenen. Dus niet bij Zalando of Bol.com ‘achteraf betalen’ kiezen. Dat is uitgesteld verdriet. Hoppa, meteen de koe bij de horens vatten. En dan denk ik dat je nog een keer goed nadenkt of je artikel X of Y echt nodig hebt in jouw leven. Meestal niet. 

 

Stap 3: gooi de creditcard in een la en betaal hiermee alleen als dat echt écht nodig is. (Ik zelf doe best veel aankopen via American Express, maar dat heeft een reden, namelijk punten sparen, die later weer in te wisselen zijn voor geld. Maar als je nog in de ‘schuld afbetalen fase’ zit: niet doen.)

 

Stap 4: kijk kritisch naar je abonnementen. Ik keek zelden TV, en voor die 3x per jaar hoef ik niet een maandelijks duur abonnement te hebben. Misschien scheelt me dit maar een tientje per maand (kabel is in Nederland niet zo duur), op jaarbasis is dit toch 120 euro. En wie het kleine niet eert… Net als dure abonnementen op tijdschriften. 

 

Stap 5: open een 2erekening. Op 1 rekening laat je al je inkomsten binnenkomen, en van rekening 2 betaal je je dagelijks leven. Je betaalt dus van rekening 1 naar rekening 2 jezelf een maandelijks bedrag om lekker van te leven. Wees geen kleuter, en besef dat dit bedrag het bedrag is waar je het mee moet doen die maand, en maak niet stiekem extra geld over van rekening 1. Ofwel: aan zelf sabotage ga je helemaal niks hebben. 

 

Stap 6: van rekening 1 betaal je al je vaste lasten. En, nou komt ie: een nieuwe vaste last die jij gaat creëren is een afbetaling van je schuld. Heb je een hoge creditcard schuld te betalen? Zet elke maand X euro extra opzij om dit (versnelt) te doen. Ditzelfde geldt voor andere schulden die je hebt. Tip: betaal schulden met de hoogte rente, het eerst/snelst af. Dit trucje kun je natuurlijk ook toepassen om te sparen.

 

Stap 7: dit is vooral een emotioneel ding. Maar schuldenvrij zijn is lekker. Iets met autonomie. Geef hier de komende tijd, zolang als nodig, prioriteit aan. In the long run is het lekkerder om te weten dat je over 2 jaar geen schulden meer hebt, dan per se die nieuwe schoenen kopen en die dure vakantie boeken. Denk ik. Maar ja, wie ben ik.**

 

Stap 8: bepaal een einddatum. “Voor xx-xx-xx wil ik mijn schuld á X euro hebben afgelost”. Een plan, een doel, plus de nodige discipline: dan kom je nog eens ergens.

 

Stap 9: behoed jezelf voor verleiding. Dus un-subsribe op alle emails van je favo kledingmerken. Gooi Instagram een tijdje van je telefoon af (dat is sowieso een goed idee, voor je algehele mental peace). Ga niet met een vriendin mee shoppen (tenzij je een ijzeren discipline hebt). Af en toe moet je je eigen feilbare brein een handje helpen.

 

Stap 10: ga kijken of je aan je inkomstenstroom wat kan schaven en meer inkomsten kan genereren. Er zijn vele opties, en dit is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. Ik ben best fan The Minimalists en Marie Kondo, en vind het fijn om weinig spullen te hebben. Hoe minder troep, hoe minder afleiding en ruis. Een tijdje heb ik best veel verkocht via marktplaats. Schoenen die erg mooi waren, maar ik zelden droeg. (Ik zal trouwens een aparte blog schrijven over hoe je super slim je kledingkast kan opruimen.) Oude apparatuur die lag te verstoffen, boeken, huisraad, etc. Nice to know: ik ben erachter gekomen dat er op marktplaats een hele groep mensen actief is die graag gedragen sokken voor veel geld van je over willen nemen. Doe er je voordeel mee. Of niet. 

 

Als je een specialist bent in een bepaald vakgebied, kun je wellicht een side business starten. Als je echt vastberaden bent om snel je schulden af te lossen, kun je een extra baan erbij nemen, of extra uren gaan werken. Maar: every choice you make is a trade off against something else. Dat geldt voor geld, tijd, energie en focus. Dus bedenk vooral wat er bij jou en jouw situatie past. Je kan vast wel iets bedenken. 

 

Stap 11: enerzijds ga je HARD om je schulden af te lossen, maar werk tegelijkertijd aan het opbouwen van een nood-spaarpotje. Mocht er iets onverwachts gebeuren (koelkast stuk, hoge tandartsrekening) dan hoef je jezelf niet opnieuw in de schulden te werken.

 

Go for it! Echt, het loont. En je gaat wennen aan minder uitgeven. Het kan zelfs een sport worden. Maar draaf niet door. Misschien zijn er bepaalde ‘luxuries’ die je echt niet kan missen. Prima. Je bent geen kleuter en kan dit voor jezelf bepalen. Maar pas vooral de visualisatie truc toe: visualiseer hoe het is om de doelen te behalen, versus short-term bevrediging van nu je geld uitgeven aan iets wat niet nodig is. 

 

Succes!

 

*ik ook hoor. Had je niet gedacht hé?

**ook maar een dwaas.

Write a comment

Comments: 2
  • #1

    Nadja (Friday, 14 June 2019 12:18)

    Goede tips Puck! Soms best lastig, met kind helemaal haha. Maar met een doel voor ogen gaat het makkelijker. Ik heb begin dit jaar mijn maandelijkse aflosbedrag van DUO omhoog gezet zodat ik sneller van die studieschuld af ben. Fijn gevoel!

  • #2

    Puck (Tuesday, 18 June 2019 21:53)

    Oh ja dat kan ik me heel goed voorstellen, dat het met een kind nog een stuk uitdagender is dan het al is! Maar inderdaad, dat doel houdt je scherp ;-) Succes! X